Мы привыкли критиковать украинские банки за высокие процентные ставки по кредитам, но почему-то забываем, другую сторону медали – это высокие ставки по депозитам, то есть не замечаем щедрость банков в пользу своих клиентов. Но и этой щедрости есть вполне экономическое объяснение. Процентные ставки по депозитам должны быть не меньше, а обычно на 1-2% выше официальной инфляции в стране. Ну действительно зачем размещать деньги на банковский депозит, если ты понимаешь, что инфляция съест твои сбережения?!
А теперь вернемся к извечному вопросу: брать или не брать кредиты в Украине, раз у нас такие высокие процентные ставки?
Я приведу парочку примеров использования ипотечных кредитов. Первый раз я появился в Киеве на Оболони еще 21 год назад. Я запомнил объявления о продаже квартир, которые были на остановках. Трехкомнатная квартира в панельном доме стоила 17 000 USD, что составляло в гривневом эквиваленте 39100 гривен (по курсу августа 1998 года 2,3 грн за 1 доллар). А теперь, давайте представим, что тогда, в августе 1998 года, мы купили бы эту квартиру в кредит. Если вы забыли, то я вам напомню, что процентная ставка на тот момент была 40% годовых. Если бы мы купили в кредит эту квартиру по ставке 40% годовых то платили бы в течении 21 года по 1303 гривны в месяц, а общая сумма, уплаченная за этот период составила бы 328 000 гривен. Сейчас аналогичная квартира стоит около 1,5 млн гривен. То есть удорожание недвижимости составило приблизительно 180% в год (в гривневом эквиваленте). Получается, что даже по ставке 40% годовых брать было выгодно, конечно если у Вас на тот момент была возможность платить по 1303 гривны, ведь в 1998 году средняя зарплата была 153 гривны.
Теперь давайте рассмотрим еще один пример. Вернемся на 10 лет назад. На той же Оболони в 2009 году аналогичная квартира стоила около 140 000 USD или 1 120 000 грн. В 2009 году, Вы могли получить кредит по ставке не менее 20% годовых. Ежемесячный платеж при такой ставке на срок 10 лет составил бы около 21700 гривен в месяц. А это значит, что за 10 лет была бы уплачена сумма 2 245 000 грн, то есть почти на 50% больше, чем сегодняшняя рыночная цена этой квартиры!
На этих примерах я показал, что бОльшая ставка не всегда может быть хуже. Но, если Вы все-таки решились взять ипотечный кредит, используйте следующие рекомендации:
1. Кредит должен быть выгодным, то есть платеж по кредиту не должен превышать платеж за аренду аналогичной квартиры (а если превышать то не более, чем на 10-15%), а значит кредит нужно брать, если у Вас на руках есть 30-50% стоимости жилья. Ведь доходность от сдачи в аренду составляет 8-12% годовых, а кредиты пока что около 20% годовых
2. Платеж по кредиту не должен превышать 30% ваших доходов. И вообще, при планировании семейного бюджета руководствуйтесь тем, что Ваш прожиточный минимум должен быть в пределах 50-55% ваших доходов. Таким образом, с платежом по ипотеке в размере 30% от ваших доходов, Вы будете иметь еще финансовую подушку безопасности в размере 15-20%, что позволит без кредитов и займов у родственников и избегать превратностей судьбы, на решение которых нужно использовать финансы: болезни, поломки техники, авто и прочее. Это только в рекламе «Сава завжды красава», а в реальной жизни, если вы все свои дыры будете затыкать кредитами, да еще не банковскими, а от микрофинансовых компаний, то очень скоро окажитесь перед выбором, что дешевле продать: квартиру или почку?
3. Есть ли у Вас более выгодная альтернатива вложения денег то кредит тоже для ВАС! К примеру, Вы предприниматель, у которого бизнес работает с рентабельностью 70-100% годовых, поэтому Вам нет смысла вытягивать деньги из бизнеса, чтобы купить квартиру, Вам проще взять кредит, а бизнес пусть генерирует деньги, которыми и будете погашать этот кредит.
Но в любом случае, помните, кредит это как оружие, только финансовое, и только Ваше умение работать с ним определит: будет ли оно служить на пользу Вам или против Вас!
