Значительная часть украинцев подвержена short-termism - проще говоря, живет сегодняшним днем. Это приводит к тому, что многие украинцы не имеют сбережений на черный день, предпочитают делать крупные покупки в кредит вместо того, чтобы копить на них, и часто не задумываются о том, на какие средства будут жить в старости. Распространение консюмеризма в определенной мере стимулировало такое отношение – в кругу друзей или партнеров по бизнесу часто обязательным является ношение одежды известных брендов, наличие телефона определенной марки (все мы знаем, какой), а также статусного автомобиля. Часто такие статусные покупки происходят в ущерб будущим накоплениям, а само демонстративное потребление идет вразрез с тенденциями в развитых странах, где потребление является более функциональными и рационализированным.
Кризис внес свои коррективы. Некоторые украинцы, поддавшись панике, инвестировали в гречку и плазменные телевизоры (в зависимости от уровня дохода), другие, с более стратегическим подходом, – в тепловизоры и кевларовые каски для военных.
С ростом безработицы все больше украинцев задумывается о формировании реальной подушки безопасности – в идеале в виде сбережений в размере 3-6 месячного заработка. Банки сворачивают кредитование – соответственно, осуществление крупных покупок также начинает требовать достаточного объема сбережений. И если покупку нового смартфона можно отложить, то внезапная поломка стиральной машины может оказаться очень неприятным сюрпризом, когда нет средств на покупку новой. Вот только начинать сберегать в условиях падения реальных доходов достаточно сложно.
Проблема недостаточного объема сбережений присуща не только украинцам. Short-termism активно обсуждается на Западе, в том числе в США, но ключевое отличие Украины - в отсутствии надежных способов сохранения сбережений. По сути, единственным доступным широкому кругу украинцев способом сбережений являются депозиты.
Экономический кризис 2014-2015 существенно снизил и привлекательность депозитов. Здесь есть целый комплекс проблем – это и высокая инфляция, делающая реальную процентную ставку по депозитам отрицательной, и проблемы большого количества проблемных банков, в некоторых из которых деньги вкладчиков «висят» уже больше года, и ограничения на снятие валюты. НБУ сейчас проводит активную политику с целью возврата доверия к банковской системе - надеемся, что это поможет вернуть вкладчиков в банки.
Но в более долгосрочной перспективе этого недостаточно. Со стабилизацией финансового рынка должна меняться и парадигма обслуживания клиентов. Уже сейчас западные банки задумываются над тем, чтобы не просто продавать кредиты и депозиты, а максимизировать интегральный показатель финансового здоровья клиента. Одной из ключевых составляющих такого индекса должен быть достаточный уровень сбережений.
Возникает логичный вопрос поиска правильной стратегии финансового поведения в данных условиях. За последний год, зная мой профессиональный интерес, ко мне часто обращались друзья и коллеги. Но все чаще после очередного вопроса о стабильности конкретного банка он становился неплатежеспособным, после вопроса об ожиданиях курса наблюдался очередной виток девальвации, и я перестал давать советы. Могу лишь рассказать о собственном финансовом поведении.
Я храню сбережения в двух банках и подумываю об открытии счета еще в одном. Я храню сбережения в двух валютах. И если гривна ушла на счета в банках, то валюта лежит «под матрасом» в ожидании отмены ограничений на ее снятие со счетов. Мои гривневые сбережения распределены между сберегательным счетом и несколькими краткосрочными депозитами. К слову, все из них открыты и пополняются онлайн. И хотя, если брать размер инфляции с начала года, ставки по депозитам отрицательные, я верю в макроэкономическую стабилизацию (лишь бы не было войны), а в этом случае с точки входа в марте я получу позитивный реальный процентный доход.
В заключение хотелось бы предложить более широкую трактовку возможности осуществления сбережений. Ведь энергосбережение - это тоже форма сбережений, причем вполне монетизируемая. Отказ от поездки на авто в пользу велосипеда или общественного транспорта – не только финансовая форма сбережений, но и сбережение/инвестиция в окружающую среду.
В конечном итоге такой, более широкий, подход к сбережениям - необходимый элемент евроинтеграции, имплементации европейских ценностей наряду с выполнениями условий ассоциации с ЕС, а значит, и продолжение воплощение идей Евромайдана, за которые отдали и продолжают отдавать жизни украинцы в АТО.
