На своей пресс-конференции Зеленский сказал, что «дотиснить» банковскую систему, чтобы она начала выдавать дешевые кредиты населению, имелось ввиду кредиты на покупку жилья. Ну что я могу Вам сказать? Если Вы в это действительно поверили, то Вы – дятел, то есть типичный избиратель Зеленского. «Дотиснути» можно, к примеру, владельцев 95-го квартала, чтобы они снизили цену на билеты на свои концерты, до 100 грн за штуку, и сделали их доступными простому пенсионеру. А вот банки ?....
Сегодня эффективная процентная ставка (то есть ставка, которая включает доход, как процентный так и комиссионный) по ипотечным кредитам составляет 16-20% годовых. Если вы зайдете на сайты этих банков, то увидите, что эти же банки принимают депозиты от населения и юрлиц под 12-16% годовых. Получается, что средняя банковская маржа около 4%. Из которых:
1% - компенсация затрат на аренду помещений, амортизацию мебели и оборудования, телефонной и интернет связи, сигнализацию, расходы на программное обеспечение
Еще 1 % - это расходы на заработную плату сотрудникам. При том, это не только кредитный эксперт. Это и риск-менеджер, который оценивает риски, и юрист, который проверяет документы на недвижимость, документы покупателя и продавца, это и сотрудник службы безопасности, который проверяет информацию о благонадежности заемщика, это и бухгалтер, который перечисляет деньги с кредитного счета заемщика на текущий счет продавца, это и инкассаторы, которые привозят деньги в кассу для выдачи продавцу, и кассир, который будет выдавать и охранник, который находится в отделении и конечно же начальник, который все это организовывает, контролирует и подписывает все документы
Оставшиеся 2% банковской маржи делятся приблизительно так:
1% - это резерв под возможный невозврат кредита, а он действительно не меньше. Ведь вопреки распространенному мнению, что банк может без проблем забрать квартиру - это не так. Тот, кто работал в банке по изъятию проблемных квартир, знает насколько это сложный и долгий процесс, а если заёмщик оказался еще и юридически грамотным, то это становится почти невозможным, или близко к невозможному (писать об этом естественно не буду).
И последний 1% маржи – это и есть прибыль банка. Да-да, не удивляйтесь, но прибыль «жадных» банкиров составляет всего 1%. Поэтому, когда Вы слышите, что банковская система получила за 2018 год прибыль более 20 млрд грн, а за 2019 около 60 млрд гривен не торопитесь хвататься за голову. Во-первых, для банковской системы, с активами более 1 трлн гривен – это всего 2 и 6% соответственно, а во –вторых только за с 2014 и 2015 годы банки понесли убытки более 100 млрд грн, а за 2016 год убытки составили более 195 млрд гривен (из которых 165 млрд ПриватБанк). В общем, говорить и том, что банкиры «жируют» еще рано, тут хоть бы потерянное вернуть.
Так почему же в «нормальных странах» ипотечные кредиты дают под 3-7%? Дело в том, что маржа и у них составляет 3-4%, а вот стоимость ресурсов 0-1,5% годовых. Более того, там не редко можно встретить ситуацию, когда клиенты сами платят банкам, за то, что те сохраняют их деньги. А что же у нас? Чтобы начать кредитовать хотя бы под 10% годовых (что уже хорошо, т.к. 10% годовых у нас средняя стоимость аренды жилья), нужно чтобы население понесло в банк деньги под 6% годовых, а для этого нужно сделать, чтобы инфляция в стране была не более 5% годовых, иначе депозиты теряют всякий смысл. Ну вот мы и вернулись к тому, что «дотиснути» товарищу Зеленскому нужно будет самого себя и тех профессионалов, которых он привел власти, среди которых как мы помним нет ни одного армейского друга и ни одного кума, так как без роста экономики доступные кредиты для населения невозможны.
Есть конечно еще один способ – компенсировать % ставку банкам со стороны государства, и пока это единственный реальный путь, но об этом я напишу позже...
