За время кризиса на банковском рынке Украине стало скучно. Это понятно - когда финучреждения думают как выжить, им уже не до разработки новых продуктов и внедрения технологических сервисов.
Ситуация стала еще хуже с национализацией ПриватБанка. Технологический «двигатель» украинских банковских сервисов, который раньше разжигал в конкурентах дух соревнования и заставлял их придумывать новые идеи, после перехода в госсобственность сильно сбавил обороты.
Привычные и удобные для «приватовцев» услуги стали закрываться. Один из последних примеров — запрет на круглосуточную покупку валюты через мобильный банкинг Приват-24. Как поясняют в банке, такой сервис работал в нарушение нормативов НБУ, а потому его пришлось привести «в соответствие с требованиями». Разумеется, клиентов новации не порадовали.
Но сейчас, когда «дно» кризиса пройдено украинские банки стали снова задумываться над внедрением новых технологий и сервисов.
Весной этого года команда экс-приватовцев во главе с бывшими зампредами банка Дмитрием Дубилетом и Олегом Гороховским анонсировала ноу-хау на украинском банковском рынке – mobile-only банк. По сути, это банк без отделений, где все операции совершаются в мобильном телефоне. Они утверждали, что их «творение» перевернет представления о традиционных банковских услугах, а по тарифам и сервисам этот продукт будет лучшим на рынке.
Запустить новинку пообещали на базе двух банков – АйБокс и Универсалбанка. Так как последний оказался более технологично подготовленным, его карта и приложение появились первыми. Пока услуга предоставляется только в режиме бета-тестирования, а потому всевозможных ошибок и недоработок хватает.
Несмотря на это, «Минфин» решил взглянуть поближе на это новшество.
Сколько стоит
Анонсируя карту, менеджеры monobank обещали лучшие тарифы и условия на рынке. «Минфин» проверил это утверждение. Если брать во внимание только тарифы по базовым операциям (снятие средств, пополнение и т.д.), на рынке есть предложения и получше. Но если учесть, что карта подразумевает возможность оформления рассрочки, а также получения кешбека за покупки, то monobank действительно претендует на лидерские позиции.
Сравнительные тарифы по базовым операциям
Кеш-бек
В условиях, которые monobank анонсировал на сайте, есть неточности. Например, банк заявил кеш-бек до 20%, но на практике это пока не работает. В месяц можно выбрать две категории товаров и услуг, по которым будет начисляться кеш-бек. Его размер зависит от категорий. Пока максимальные — 10% — даются за расчеты в общественном транспорте, развлечение и траты на «красоту».
Сами категории можно менять раз в месяц. Минимальная сумма для вывода кеш-бека — 100 грн. Если за месяц клиент не собрал подобную сумму, она не сгорает и переходит на следующий месяц. Каких либо ограничений в сроках по накоплению кеш-бека нет. «Минфин» опробовал эту систему в киевском метрополитене. За 4 поездки стоимостью 5 грн, накопилось 2 грн кеш-бека
Пользователи сразу нашли много не состыковок с кеш-беком. Так, оплату через POS-терминалы приложение часто записывает совершенно на иную категорию.
Например, один из днепровских пользователей оплачивал билеты в кинотеатр с помощью карты monobank. Но приложение расценило оплату, как «покупку ж/д билетов».
«Еще одно доказательство того, что кешбек в том виде, в котором он реализован сегодня, является ни чем иным как лотерея. На скриншоте транзакция по оплате билетов в кинотеатр. Если кто-то хочет написать, что это все настройки торговых точек, что это не имеет отношения к Монобанку и т.п., то я сразу скажу, что я это понимаю, но именно это и делает „угадайку“ из функции кешбека», — пишет Станислав Златкин в группе бета-тесировщиков в Facebook.
Еще один пример: оплата в Макдональдсе отправляется в категорию «рестораны», а не «фаст фуд».
Как объясняют разработчики, в первом случае дело в корректности настроек самих терминалов, а именно в правильности указанного MCC-кода. Дмитрий Дубилет пообещал исправлять подобные не состыковки вручную по сигналам клиентов.
Рассрочка
Monobank предлагает на выбор два типа рассрочки — на товар и на транзакцию. Чтобы оформить первый тип, необходимо предварительно в приложении выбрать «Рассрочка» и оплатить товар. Что касается рассрочки на транзакцию, она оформляется уже после покупки товара. Для этого нужно зайти в историю платежей в мобильном приложении, найти операцию, превышающую 1 000 грн и оформить рассрочку по ней.
Проверить это на практике «Минфину» не удалось, так как рассрочка заработает только в следующем месяце.
В тарифах указано, что комиссия по обоим типам рассрочки составляет 2% (за предоставление услуги), базовая ставка - 0,00001% годовых. Рассрочка предоставляется на 12 или 24 месяца — на выбор клиента.
Как получить
Процесс выдачи карт сейчас не простой. Во-первых, слишком много желающих обзавестись новинкой. Во-вторых, карта все еще находится в режиме бета-тестирования. Так, для начала необходимо оформить заказ на сайте monobank. Дальше придется подождать, пока банк пришлет на почту индивидуальную ссылку на скачивание мобильного приложения. «Минфин» зарегистрировался еще весной, а ссылку получил лишь через несколько дней после объявления о бета-тестировании.
Проблем со скачиванием и установкой приложение не было. Хотя у других пользователей были нарекания. Самая распространенная проблема — приложение не работает на версиях ниже ОС Android 6.0.
Чтобы зарегистрироваться в приложении, придется сфотографировать свои документы: паспорт, ИНН. Многие пользователи жаловались, что это очень сложно. Мол, камера телефона не фокусируется на документе, из-за чего возникают сложности с их распознаванием. У «Минфина» паспорт нового образца — ID-карта — и подобных проблем не было.
Дальше приложение попросит ввести место работы, уровень зарплаты и дополнительного дохода для определения кредитного лимита.
Вам предложат два варианта получения карты: курьерской доставкой и «самовывозом» на одной из точек выдачи. Второй вариант сейчас доступен в следующих городах: Киев, Днепр, Харьков, Одесса, Львов, Запорожье, Вышгород, Винница, Дрогобыч, Житомир, Каменское, Кривой Рог, Кропивницкий, Мариуполь, Николаев, Полтава, Ровно, Сумы, Тернополь, Херсон, Хмельницкий, Черкассы, Чернигов. Первый вариант показался нам более подходящим и зарегистрировались на ближайшую дату и время. Осталось только ждать.
Оказалось, не все так гладко: к вечеру перезвонил сотрудник банка и сказал, что в указанное время курьер приехать не сможет. Пришлось встречу перенести на вечер. В этот день позвонил уже курьер и предложил приехать раньше.
При выдаче карты нужно передать свои документы для сверки анкеты. Все заняло не больше 3 минут и курьер выдал черный конверт.
В нем находится сама карта, небольшая памятка клиента, где указанны тарифы и разъяснения о рассрочке и льготном периоде, а также наклейки с QR котом.
Чтобы подвязать карту к приложению, необходимо его открыть и отсканировать карту. Все прошло быстро и гладко. Сразу после этого «Минфин» решил изменить кредитный лимит, но оказался в числе «лузеров».
Служба поддержки не смогла объяснить причину, отчеканив шаблонное: «Банк устанавливает лимиты в индивидуальном порядке».
Поэтому за разъяснениями «Минфин» решил обратиться к топ-менеджеру monobank Олегу Гороховскому. Оказалось, что проблемой стал однажды просроченный платеж по кредитке в ПриватБанке. То, что это случилось пять лет назад, и после этого просрочек не было, банк не интересует. Как и то, что за это время «Минфин» взял и вернул много кредитов в других финучреждениях. При этом кредитную историю назвали «ужасной», хотя в том же УБКИ скорринг выше среднего.
Оценка кредитной истории — дело банка. Каждое финучреждение по своему определяет скоринг-модели и имеет собственные «аппетиты» к рискам. В любом случае, отношение приятно удивило: вряд ли в другом украинском банке топ-менеджер будет тратить свое время на подобные занятия.
Также спросили у пресс-службы, что может привести к отказу в выдаче кредитного лимита. Так, среди стоп-факторов:
возраст до 18
включение в черный список
отказ по скорингу
жесткая негативная кредитная история
негативная кредитная история в УБКИ
негативная кредитная история в PVBKI
4 и более активных кредитов
При этом скоринговая модель состоит из более 100 параметров.
Так как лимита нет, пришлось пополнить карту своими деньгами. Сделать это можно двумя путями: наличными через терминал IBox или картой другого банка через приложение. Второй вариант более подходящий, потому его и выбрали. Ввели данные карты ПриватБанка и деньги моментально были зачислены на карту. При этом комиссию monobank не снял. Если переводить деньги обычным P2P-переводом, Приват взыщет 4% комиссии, monobank — плату за зачисление не берет.
После перевода обнаружили небольшой баг. Название перевода, мягко говоря, «неудобочитаемо».
На тот же баг жаловались и другие пользователи. Разработчики уже в курсе и обещают в ближайшее время его исправить. Еще один баг: пополнение с карты Альфа-Банка не пройдет, если на ней установлена проверка CVV. Решение проблемы простое — отключить проверку.
Итоги
В остальном приложение быстрое и удобное. В нем содержатся как базовые функции (переводы, пополнения мобильного и т.д.), так и новинки для украинского рынка. Например, можно запретить банку проводить двойную конвертацию при оплате картой за границей. Правда, при этом оплата может не пройти.
Сейчас приложение находится в стадии бета-тестирования, потому багов еще очень много. При этом уже monobank выдал 3 500 карт. Всего же предзаказов оформило 36 000 человек. Пользователи даже самоорганизовались и создали собственное небольшое FAQ, где содержатся ответы на самые распространеные вопросы. Разработчики, в свою очередь, обещают все исправить и добавить еще больше новых функций. Если у них это получится, картой монобанка точно стоит обзавестись.
